Czy pandemia wpłynęła na zasady i warunki udzielania pożyczek pozabankowych? Czy ma wpływ na przyznawalność?
Pożyczki pozabankowe – co musisz o nich wiedzieć?
Pożyczki pozabankowe są udzielane nie przez banki, lecz prywatne firmy pożyczkowe. Osoby, które mają nie najlepszą sytuację finansową, brak oficjalnego źródła dochodu, lub wpisy do baz (np. BIK, BIG), dotychczas mogły korzystać z takich produktów, jak np.:
- Szybka chwilówka, czyli pożyczka pozabankowa udzielana zazwyczaj na 30 dni
- Pożyczka na raty, udzielana zwykle na wyższe kwoty, których spłata rozłożona jest na kilka miesięcy/kilka lat
- Pożyczka pozabankowa pod zastaw, dla osób z komornikiem i niestandardową sytuacją finansową
Zaletą pożyczek pozabankowych, takich jak np. szybka pożyczka online, jest zdecydowanie mniej formalności, niż w przypadku ubiegania się o kredyt. Do złożenia wniosku o chwilówkę zazwyczaj potrzebny jest tylko dostęp do internetu i dowód osobisty, ponieważ zdecydowana większość firm pożyczkowych nie wymaga składania zaświadczeń, a cały proces formalności sprowadza do absolutnego minimum. Czy w świetle pandemii i wprowadzeniu przez banki jeszcze surowszych kryteriów analizy finansowej, rynek pożyczek pozabankowych również przeszedł przemianę?
Kryteria udzielania pożyczek pozabankowych w dobie COVID-19
Z uwagi na przewidywany rozwój pandemii, PZiP zalecił wszystkim firmom pożyczkowym cały szereg dodatkowych działań i kryteriów, które powinny wprowadzić instytucje pozabankowe. Dla potencjalnych wnioskodawców, najbardziej odczuwalna jest z pewnością zmiana w ocenie zdolności kredytowej pożyczkobiorców. Dotychczas większość firm pożyczkowych była naprawdę liberalna względem sytuacji finansowej osób składających wniosek. Teraz, każdy zainteresowany zaciągnięciem pożyczki pozabankowej musi liczyć się z indywidualnym, surowszym podejściem do oceny złożonego wniosku. Dodatkowo, sama oferta pożyczek została zmodyfikowana do aktualnych potrzeb gospodarstw domowych. Czy to oznacza, że pożyczki w dobie koronawirusa stały się jeszcze bardziej dostępne?
Niestety nie. Firmy pożyczkowe, decydując się na zminimalizowanie liczby formalności, w okresie pandemii ponoszą jeszcze większe ryzyko braku spłaty. Z uwagi na kryzys gospodarczy wiele osób straciło pracę, a co za tym idzie – ich płynność finansowa została poważnie zachwiana. Taka sytuacja ma dla firm pożyczkowych dwa oblicza: większe zainteresowanie chwilówkami, ale też większe ryzyko braku ich spłaty.
Limitu kosztów pozaodsetkowych, których wdrożenie zalecił UOKIK wpłynęło na ofertę firm pożyczkowych. Pożyczki stały się tańsze, ale kryteria przyznawalności wzrosły. Koszty pozaodsetkowe chwilówek (do 30 dni), według nowych zmian nie mogą przekroczyć 5% wartości pożyczki. W przypadku chwilówek na raty, których okres spłaty jest dłuższy niż 30 dni, maksymalna wysokość kosztów nie może przekraczać 15 procent (plus 6% za każdy rok spłaty), a łączne koszty pożyczki (nie wliczając odsetek) nie mogą być wyższe niż 45% jej wartości – nietrudno sobie wyobrazić, ze to poważny cios dla interesów pożyczkodawców.
Szybki kredyt online – czy nadal jest tak atrakcyjny?
Mimo zmian w ustalaniu kryteriów przyznawalności i położenia większego nacisku na ewentualne ryzyko braku spłaty – szybka pożyczka online dalej jest zdecydowanie łatwiej dostępna niż kredyt. Wiele firm pożyczkowych nadal nie wymaga dostarczania dodatkowych zaświadczeń i nadal wszystkie sprawy związane ze złożeniem i analizą wniosku można załatwić online. Dzięki temu pożyczka przez internet na konto trafia tak samo szybko, jak wcześniej, a jedynie osoby z trudną sytuacją finansową mogą częściej spotkać się z odmową.
Czy pożyczki online w 15 minut nadal są tak atrakcyjne jak przed pandemią? Biorąc pod uwagę redukcję kosztów pozaodsetkowych pożyczek pozabankowych, można zauważyć, że stały się tańsze. Jednak nałożone na pożyczkodawców ograniczenia zmuszają ich do wprowadzenia surowszej oceny każdego wniosku, co sprawia, że pożyczki stały się mniej dostępne niż wcześniej, ale nadal pozostają atrakcyjną alternatywą kredytu. Na ich korzyść działa większa elastyczność względem sytuacji finansowej pożyczkobiorcy, minimum formalności i mozliwość udzielenia pożyczek osobom, które figurują w BIK, BIG itp.